Les taux de crédit immobilier en octobre 2026 s’établissent, selon le baromètre Meilleurtaux, autour de 3,40 % sur 15 ans, de 3,55 % sur 20 ans et de 3,65 % sur 25 ans, hors assurance. Le taux que votre banque vous propose dépend surtout de la durée choisie et de la solidité de votre dossier.
Les taux de crédit immobilier par durée d’emprunt en 2026
Le baromètre Meilleurtaux d’octobre 2026, mis à jour le 26 octobre, donne les taux moyens après négociation. Les barèmes standards des banques partenaires, avant négociation, s’appuient sur une durée moyenne d’environ 23 ans.
A voir aussi : Est-ce que les taux d'emprunt vont baisser en 2026 ?
| Durée | Taux moyen après négociation |
|---|---|
| 15 ans | environ 3,40 % |
| 20 ans | 3,50 à 3,55 % |
| 25 ans | 3,60 à 3,65 % |
Plus la durée s’allonge, plus le taux monte : la banque immobilise son capital plus longtemps. Pour la suite de la tendance, l’analyse de l’évolution attendue des taux d’emprunt complète ce relevé, qui reste une photographie du mois.
Pourquoi votre taux s’écarte de la moyenne
La moyenne cache de larges écarts entre dossiers. Sur 20 ans, le même baromètre affiche 3,55 % pour un profil jugé excellent, 3,7 % pour un très bon profil et 3,87 % pour un bon profil.
A découvrir également : C'est quoi un prêt immobilier modulable ?
Les banques regardent surtout :
- L’apport personnel, qui réduit la somme empruntée et donc le risque pour la banque.
- Les revenus et la stabilité professionnelle, un CDI ancien rassurant davantage qu’un contrat récent.
- Le taux d’endettement, plafonné par les recommandations du HCSF, et la tenue des comptes sur les derniers mois.
Un dossier excellent se distingue de quelques dixièmes de point, ce qui pèse lourd sur vingt ans..
Taux nominal, TAEG et taux d’usure à distinguer
Le taux nominal ne porte que sur les intérêts du capital. Le TAEG (taux annuel effectif global) y ajoute les frais obligatoires liés au prêt, comme l’assurance, les frais de dossier et le coût de la garantie. Une hypothèque sur le bien financé fait partie de ces garanties et pèse donc sur le TAEG.
C’est le TAEG qui permet de comparer deux offres : un taux nominal plus bas peut cacher une assurance plus chère.
Le taux d’usure plafonne le TAEG qu’une banque peut appliquer. Au quatrième trimestre 2026, pour les prêts à taux fixe, il est de 4,09 % sous 10 ans, de 4,68 % de 10 à moins de 20 ans et de 5,40 % à partir de 20 ans, selon les seuils publiés au Journal officiel le 26 septembre 2026.
Ce que coûte une différence de taux ou de durée sur 200 000 euros
Voici les mensualités hors assurance d’un prêt de 200 000 euros, calculées avec la formule de la mensualité constante, au taux moyen de chaque durée.
| Durée | Taux | Mensualité | Coût des intérêts |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,40 % | 1 420 euros | 55 593 euros |
| 20 ans | 3,55 % | 1 165 euros | 79 616 euros |
| 25 ans | 3,65 % | 1 017 euros | 105 223 euros |
Passer de 15 à 25 ans divise la mensualité par 1,4 environ, mais fait presque doubler le coût des intérêts.
Un écart de taux pèse aussi. Sur 20 ans, 0,2 point de plus (3,75 %) porte la mensualité à 1 186 euros et les intérêts à 84 586 euros ; 0,5 point de plus (4,05 %) donne 1 217 euros et 92 137 euros d’intérêts, soit près de 12 500 euros de plus qu’au taux moyen.
Taux fixe, variable ou capé : choisir le type de prêt
Le taux fixe garde la même mensualité jusqu’à la fin du prêt, ce qui facilite le budget. Le taux variable évolue avec un indice et peut faire baisser ou monter les échéances ; le taux capé borne cette variation à la hausse comme à la baisse.
Quel que soit le type de taux, certains contrats prévoient de la souplesse, comme la possibilité d’ajuster les échéances en cours de route. Le fonctionnement d’un prêt aux mensualités modulables détaille ces options et leurs limites.
Comparer les taux des banques et négocier le vôtre
Les taux affichés par une banque, y compris une banque mutualiste comme le Crédit Agricole dont les agences régionales proposent chacune leur grille, restent indicatifs : l’offre finale dépend de votre dossier. Demandez plusieurs simulations le même mois pour comparer des TAEG de même date.
Faire jouer la concurrence, passer par un courtier ou renégocier un crédit existant sont les trois leviers classiques. Pour un investisseur locatif, comparer le taux obtenu au rendement d’un investissement locatif indique si l’opération reste rentable une fois les intérêts payés.
Les barèmes bougent d’un mois à l’autre : une offre de prêt reste valable pendant un délai fixé par le contrat, ce qui permet de figer un taux le temps de finaliser l’achat.
